Современные тенденции экономического развития состоят в том, что все большая часть для валового продукта страны в целом и каждого региона в отдельности производится малыми и средними предприятиями.
Оттого, насколько приемлемы для малого бизнеса кредитные продукты, предлагаемые банками, зависит развитие этого важнейшего сектора экономики. Каковы особенности кредитования малого и среднего бизнеса и предлагаемых ему кредитных продуктов? Как решается проблема недостаточного залогового обеспечения при кредитовании? Каковы могут быть причины для отказа предпринимателям в выдаче кредитов? На эти и другие вопросы нам ответили представители финансово-кредитных учреждений.
Знать источник возврата кредита
Начальник сектора организации обслуживания и продаж для малого бизнеса Ульяновского отделения Сбербанка России Анна МАКСИМОВА:
- В Сбербанке с 2008 года идет целенаправленная работа по улучшению качества обслуживания представителей малого бизнеса. Мы максимально адаптируем наши кредитные продукты к потребностям малого бизнеса. Сегодня получить кредит можно уже по итогам 3 месяца деятельности для торговли, 6 месяцев для остальных отраслей и 12 - для сезонных видов деятельности, имея положительный финансовый результат и низкий риск благонадежности (отсутствие отрицательной кредитной истории, просроченной задолженности по уплате в бюджет и т.п.). Помимо традиционного залогового кредитования существует целый ряд вариантов решения вопросов недостаточного залогового обеспечения. Например, мы предлагаем нашим клиентам частично необеспеченные кредиты в рублях. Если речь идет о приобретении основных средств, то можно вообще обойтись без дополнительного залогового обеспечения – залогом служат сами приобретаемые оборудование, техника, транспортные средства, недвижимость. При недостатке залога можно воспользоваться поручительством Ульяновского регионального Фонда поручительств, которое может покрыть до 70% необходимого обеспечения. С недавнего времени в Сбербанке действует скоринговая система кредитования клиентов сегмента «Малый бизнес» – без какого-либо залогового обеспечения, только под поручительство физических лиц, без предоставления отчета о целевом использовании, сроком до двух лет и с кратчайшими сроками рассмотрения, под минимальную процентную ставку. Причем, есть возможность погасить кредит досрочно – в любой момент, предварительно оповестив банк о таком решении.
Наши клиенты активно используют такую меру государственной поддержки как субсидирование процентной ставки по кредитам субъектам малого бизнеса, и мы оказываем им консультационные услуги, помогаем подготовить все необходимые документы.
Мы готовы оказать необходимую как финансовую, так и нефинансовую поддержку и заинтересованы в сотрудничестве с клиентами сегмента «Малый бизнес». По всем кредитным продуктам можно получить консультацию. Подробности на сайте www.sberbank.ru или по телефону (8422)42-67-66.
Константин ПОЛЯКОВ, заместитель управляющего Ульяновского филиала Банка «Экспресс-Волга»:
- Наш банк предоставляет безза-логовые кредиты на срок до полутора лет в сумме до одного миллиона рублей не только без залога, но и без поручительства. Условие одно: получатель ведет прибыльный развивающийся бизнес не менее трех месяцев.
Кредиты на большие суммы и большие сроки должны обеспечиваться залогом или поручительством. В августе мы подписали соглашение с Ульяновский региональным фондом поручительств и теперь сотрудничаем.
Мы кредитуем любые предприятия, работающие менее трех месяцев. Главное – чтобы нам было понятно, из каких источников будет происходить погашение кредита. Если такого понимания нет, то это может стать причиной отказа.
Два месяца назад у нас появился новый кредитный продукт «Микрофин», где сумма до 150 000 рублей выдается без залога, и решение принимается в течение одного дня.
Для недавно существующих предприятий мы открыли в Новом городе Центр малого и среднего бизнеса, где оказывается целый комплекс услуг – от открытия предприятия до составления отчетности, в том числе и налоговой. Сейчас рассматриваем вопрос об открытии подобного Центра в главном офисе.
Николай СИЛОВ, начальник отдела малого бизнеса ОО «Ульяновский» филиала №6318 ВТБ 24:
- В ВТБ 24 действуют несколько программ, по которым предприниматели могут получить кредиты, либо не обеспеченные залогом, либо обеспеченные им частично. Например, есть линейка продуктов для небольших компаний – кредиты на длительный срок без залога и поручительств. Данный продукт называется «Коммерсант» и оформляется непосредственно на владельца небольшого предприятия как на физическое лицо. При этом в основе анализа кредитоспособности заемщика будут учитываться доходы, генерируемые бизнесом, а не его заработная плата как наемного сотрудника собственной компании. Дополнительно этот вид кредита не требует целевого подтверждения его использования, поэтому клиент может направить кредитные средства для удовлетворения любых потребностей.
Для получения финансовых ресурсов субъектами малого бизнеса ВТБ 24 может предложить отдельные кредитные программы с очень лояльным подходом к залоговому обеспечению.
В целях покрытия кассовых разрывов у нас существуют продукты без залогового кредитования. А для финансирования пополнения оборотных средств мы готовы кредитовать заемщиков только под залог товаров в обороте.
Что касается кредитования новых проектов, то возможность их финансирования, как правило, рассматривается в рамках действующего бизнеса заемщика, исходя из достигнутых им бизнес-показателей.
Удобно и комфортно
Максим ОСТРОВСКИЙ, ведущий специалист по кредитованию юридических лиц операционного офиса ОАО «Первобанк»:
- Первобанк предлагает клиентам гибкие условия кредитования и помогает предприятиям малого и среднего бизнеса выбрать оптимальный для них вариант.
Так, например, по программе «Инновация» в Первобанке можно получить кредит без обеспечения на сумму до 750 000 рублей или под поручительство - на сумму до 1 млн рублей. По данной программе представители малого и среднего бизнеса могут оформить кредит на физическое лицо и на любые цели. Отличительные особенности кредитных программ Первобанка - это возможность предоставления различного обеспечения. Кредит можно получить и под залог товаров в обороте. По программе «Импульс», предназначенной для пополнения заемщиками оборотных средств, действует специальное условие: компании, которые являются клиентами банка на протяжении шести и более месяцев могут получить финансирование до 30 млн. рублей только под залог товаров в обороте. При предоставлении в залог транспортного средства или оборудования, а также при смешанном обеспечении, например, залог и поручительство, клиент получает более выгодные условия кредитования.
Первобанк также работает с Ульяновским региональным Фондом поручительства, который предоставляет свое поручительство в случае недостаточности собственной залоговой базы заемщика.
Размер ставки зависит от типа обеспечения, срока и суммы кредита. Сроки кредитования в Первобанке весьма комфортны для заемщика. Они составляют до 3 лет - по кредитам для пополнения оборотных средств и до 7 лет - по кредитам на развитие и кредитам на любые цели. По кредитным программам для представителей малого и среднего бизнеса клиент может выбрать для себя наиболее удобную форму предоставления кредита: разово или в виде кредитных линий.
Чулпан ГАФУРОВ, Исполнительный директор Фонда «Фонд развития предпринимательства Ульяновской области»:
- Все принятые ранее меры поддержки малого и среднего бизнеса – гранты начинающим предпринимателям, субсидирование процентных ставок, поддержка инновационных предприятий – действуют и сейчас. Помимо консультационных услуг по мерам государственной поддержки наш Фонд также предоставляет микрозаймы предпринимателям на различные цели. Сумма предоставляемого нами займа от 50 (пятидесяти) тысяч до
1 (одного) миллиона рублей. И наши процентные ставки существенно ниже, чем тех, что предлагают банки – от
8 до 16% годовых. Размер ставки зависит от вида деятельности предпринимателя либо юридического лица. Приоритетными группами являются такие сферы деятельности, как сельское хозяйство, производство и туризм.
Максимальный срок предоставления займа - до одного года. Условия просты: до 100 000 рублей мы выдаем без залога, но с поручительством, а на большую сумму требуется и залог, в качестве которого принимается любое имущество, которое мы можем оценить. Работаем мы только с теми организациями, которые просуществовали не менее трех месяцев на территории Ульяновской области. Но жестких требований к параметрам бизнеса мы не предъявляем. Главное - чтобы было технико-экономическое обоснование проектов расширения бизнеса. Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5-7 дней.
Выход есть – его надо лишь найти…
Индивидуальный предприниматель Ольга ТУРИЦЫНА, занимающаяся розничной торговлей, поинтере совалась, что может быть конкретно предметом залога: «Я занимаюсь индивидуальным предпринимательством с 1995 года, имею большой опыт, но ясности во многих вопросах нет до сих пор. Например, я предложу в качестве залога автомобиль. Новый он стоил один миллион сто тысяч, а по прошествии трех лет - тысяч восемьсот. Но залоговая оценка будет 300-400 тысяч. Но мне-то надо все равно два миллиона – на пополнение оборотного капитала. Могут ли стать залогом остатки моего товара – детское питание, детская одежда? И как его будут оценивать? Инвентаризацию делать? Но товар стоимостью в пять миллионов получит залоговую оценку миллиона в два – не больше.»
Впрочем, банкиры объяснили, что целью банка не является забрать залог. Банк – не ломбард, и предпочтительно все-таки вовремя получать все выплаты по кредиту.
Проблемы кредитования недавно созданных предприятий волнуют предпринимателя Сергея ЛАРШНИКОВА, который занимается строительным бизнесом: «Представители банков говорят о том, что начинающий предприниматель не может получить кредит больше, чем 500-600 тысяч рублей. Это, конечно, не та сумма, что даст ему возможность быстро вырасти, это то, что он может себе позволить. Но не могу согласиться с тем, что начинающие предприниматели не нуждаются в больших кредитных суммах. Я в прошлом году получил грант - 300 000 рублей - с этого все и началось. Предприятие небольшое – работает семь человек, начали с отделочных работ, сейчас делаем все внутренние строительные работы. Надо приобретать и транспорт, и строительный инструмент, и вкладывать деньги в рекламную кампанию. И есть планы расширяться, формировать более крупную структуру. Мы начали участвовать в торгах на получение госзаказов, но чтобы выходить на крупный контракт, необходимо дать гарантии, что ты можешь обеспечить его исполнение, в состоянии закупить материалы, необходимый инструмент. Что делать в такой ситуации?»
Представитель банков и ему предложили решение: во-первых, наличие госконтракта – дополнительный фактор положительного решения о кредитовании, а во-вторых, кроме кредитов, существуют еще и банковские гарантии, стоимость которых существенно ниже, чем кредитов.
Банки снижают процентные ставки по кредитам для физических лиц 
Ульяновская область возглавила рейтинг российских регионов по развитию бизнеса